Разумные тратыФинансовые привычки городской планировщицы Анны Белинской
«Хочется жить на предсказуемом уровне качества»
В РУБРИКЕ «ФИНАНСОВЫЕ ПРИВЫЧКИ» мы разговариваем с героинями о том, на что они тратят, куда вкладывают и как откладывают свои деньги. В новом материале специалистка в сфере городского развития и территориального планирования Анна Белинская рассказывает о том, как привыкла распределять бюджет и что планирует делать теперь. Мы говорили с Анной до 24 февраля, поэтому текст делится на две части: обычное время и нынешнее.
Анна Белинская
специалистка в сфере городского развития и территориального планирования
Если я хочу сделать покупку, которую не могу себе сейчас позволить, то не возьму на неё кредит, а буду копить
У моей семьи были разные финансовые периоды. В нулевых, когда я была маленькой, всё было супер — мы считались условным средним классом, могли закупаться в Центральном детском мире. Но когда я подошла к подростковому возрасту, у папы начались сложности с бизнесом. Мы стали экономить, но при этом мне казалось, что в семье немного искажённое восприятие «нет денег». Мы одевались в брендовых массмаркетах, а не на рынках. Денег как бы не было, но они были, просто не в таком объёме, как раньше.
В школьные годы папа каждый день клал мне на тумбочку 350 рублей — на них я должна была жить в течение дня. Я училась в центре, а затем ходила по репетиторам, поэтому часто ела не дома. Если нужна была одежда или что-то сверху, то нужно было просить отдельно. Часто требовалось обосновать, что та или иная вещь действительно нужна, редко когда деньги давали по первой просьбе. У моей подружки было что-то вроде зарплаты — 15 тысяч рублей на месяц, в эту сумму она должна была уложить все свои желания. Я ужасно завидовала, потому что такой подход учит тебя грамотно распределять бюджет и даёт больше свободы.
Мне не хватало тех денег, что давали в семье, к тому же очень не нравилось просить. Поэтому в первый раз я устроилась на работу в четырнадцать лет — озеленителем в Центре занятости молодёжи. В мои обязанности входила какая-то чушь: подметать и собирать опавшие листья, красить деревья, иногда мыть стены. Рабочий день длился около четырёх часов, а в конце месяца я получала 5000 рублей. Это был странный, но классный опыт: у тебя появляется своя зона ответственности, согласовывать траты ни с кем не нужно.
Класса с восьмого каждое лето я работала официанткой — получала уже более вменяемые деньги. Я рано поняла, что работа в принципе не может быть зазорной. Работала моделью на выставке машин, продавала футболки на Moscow Dive Show (выставка дайвинг-оборудования), была администратором в кроссфит-центре, копирайтером в небольшом медиа. Параллельно я училась на экономическом бакалавриате — думаю, образование помогло правильно обращаться с деньгами.
На первом курсе магистратуры я стала серьёзно рассматривать свой карьерный путь и устроилась в Strelka KB, где проработала три года. Сейчас работаю в компании ATLAS. В целом занимаюсь проектами развития городской среды в разных компаниях уже шесть лет. Нестабильных финансовых периодов за это время не случалось. Но, конечно, у меня есть привилегии: я из Москвы, в случае чего могу рассчитывать на поддержку родителей. Пока она ни разу не понадобилась, но такая возможность есть. Бывали сложные моменты, но были и собственные сбережения, чтобы их пережить.
Есть довольно известный метод управления бюджетом — 50/20/30 — я по нему живу. 50 % бюджета должно уходить на жизнеобеспечивающие цели: аренда жилья, ЖКХ, еда, транспорт. 20 % — это сбережения, я поровну откладываю на долларовый и евро счета. Рублёвый у меня тоже есть, но сейчас, я, конечно, пересмотрю эту историю. Также у меня есть инвесткопилка в «Тинькофф», куда автоматически скидываются пять-семь рублей от каждой покупки. Не уверена, что этот инструмент имеет смысл — условия непрозрачные, так что использую его только в качестве приятного бонуса. Увы, пока не успела основательно приступить к изучению инвестиций, читала по кусочкам. А 30 % я трачу на всякие удовольствия (рестораны, кино, путешествия).
Мой главный принцип — тратить меньше, чем зарабатываешь. Если я хочу сделать покупку, которую не могу себе сейчас позволить, то не возьму на неё кредит, а буду копить. Деньги взаймы в принципе стараюсь не брать. Думаю, кредит можно взять в одном случае — если ты реально находишься на грани выселения из дома и не можешь заплатить за квартиру. Мне два раза приходилось брать деньги в долг, и это отвратительное чувство. С тех пор я зареклась, что не буду этого делать, если жизнь окончательно не прижмёт.
Я даю в долг только друзьям, с которыми давно общаюсь и знаю, что они ответственные люди, просто сейчас сложный период. Но даже в этой ситуации я чётко назначаю дату, когда деньги нужно вернуть. Наверное, если бы я была миллионеркой, то могла бы просто дать 50 тысяч рублей и забыть о них, но пока это, к сожалению, не так. В целом я скорее стараюсь вообще не давать в долг, мне от этого некомфортно. Может, это моё плохое качество как друга, но такой мой выбор.
Мне важно следить за расходами. Когда я только начинала работать и денег было меньше, то планировала каждую покупку очень чётко. Также по процентам выделяла, на что могу потратить: допустим, 20 % на еду, 20 % на одежду и 20 % на что-то ещё — в эти рамки я должна уложиться в любом случае. Это как с калориями (привет, РПП): когда ты только начинаешь погружаться в мир правильного питания, тебе нужны рамки, чтобы привыкнуть, понять, где границы. Но со временем ты уже интуитивно чувствуешь, когда всё в пределах нормы и когда ты улетел. Можешь отследить этот момент. Сейчас я отношусь к деньгам попроще, но всё равно контролирую бюджет.
Ещё у меня есть принцип спонтанности, поставленной в рамки. Иногда хочется потратить на приятное и неожиданное, но лучше запланировать это заранее. Поэтому 5 % бюджета я закладываю на всякую ерунду, которая может прийти мне в голову. Таким образом, я не испытываю чувство вины за те случаи, когда прохожу мимо магазина косметики и решаю накупить там всякого, получаю только приятные эмоции. Спонтанность по графику мне очень помогает.
Сначала я вела бюджет в табличке Excel. Затем была попытка пользоваться приложением CoinKeeper, но мне не зашло, и я снова вернулась к табличке. А года три назад я поняла, что мне больше не нужно отслеживать каждый шаг, и перевела все свои деньги на карту «Тинькофф». Не очень правильно с точки зрения раскладывания денег в разные корзины, но другие приложения банков мне не нравились, а в этом оказалось удобно отслеживать расходы.
Я за равное распределение бюджета в отношениях. В моей семье сначала был патриархальный мирок: папа работал, мама воспитывала детей. Но затем мама начала работать, и всю сознательную жизнь я видела довольно равноправную ситуацию — не было ощущения, что должно быть как-то иначе. Я спокойно отношусь к тому, что кто-то может кого-то угостить, но это скорее из серии внимательного, заботливого отношения, с друзьями у меня так же. Если хочется сделать приятно — окей, но никто не должен ждать этого друг от друга.
Несмотря на то, что я не беру кредиты, у меня есть кредитка. У неё выгодный кешбэк милями, а я люблю путешествовать. Но я никогда не трачу по кредитке больше, чем есть у меня на дебетовой карте. Каждый платёжный период закрываю сразу же, чтобы не было какой-либо пени.
Психотерапия помогла мне отслеживать перекосы, в том числе в финансах, видеть закономерность между моим настроением и тем, сколько я трачу. Если у меня стресс, то я могу тратить больше обычного, а сами траты выглядят как кофе с собой, массаж, милые носочки и так далее. Раньше я могла себя за это ругать, но теперь просто учитываю такие периоды в бюджете. Ничего страшного, если в этом месяце я немного вышла за предел спонтанных трат, мне же нужно себя поддерживать. Когда я вернусь в нормальное состояние, расходы сократятся.
У меня довольно маленький процент уходит на одежду. Это связано с тем, что я одеваюсь в секонд-хендах. Причём в трушных, где ты за 500 рублей можешь купить себе пальто. Это не только экологично, но и классно по отношению к бюджету. Также мне нравятся локальные бренды, соответственно, я лучше куплю одну рубашку за 8 тысяч рублей и несколько месяцев не буду покупать одежду, чем каждый месяц буду ходить в массмаркет.
Если мне нужно сделать крупную покупку, я никогда не куплю сразу, даже если деньги есть. Я потрачу пару дней на маркетинговое исследование по техническим характеристикам, стоимости и скидкам. Обязательно прочитаю отзывы, исходя из них составлю шорт-лист, товары из которого затем чекаю на разных площадках. И покупаю только тогда, когда меня всё устраивает.
Update с 24 февраля
Пока у меня сохранилась работа и постоянный доход, но также у меня есть подушка на чёрный день. Поэтому, когда он появился на горизонте, я серьёзно переживала по всем поводам, кроме денег. Обычно советуют иметь подушку на жизнь от трёх до шести месяцев без изменения её качества. У меня есть на четыре без изменения, на шесть с некоторыми корректировками и на год в режиме эконом. Это даёт некоторое ощущение безопасности.
Я решила не делать никаких резких движений, с холодным расчётом оценила ситуацию и построила три сценария глубины жопы. Пока действую в соответствии с первым: остаюсь в Москве, продолжаю снимать квартиру, сняла часть валюты с карт (как раз успела до момента, как запретили снимать евро), сокращаю те расходы, которые не сильно влияют на эмоциональное состояние.
Часть сбережений, что были в рублях, я положила под 18 % на трёхмесячный вклад, дальше буду смотреть по ситуации. Также, по мере превращения рублей в ветки, решилась на инвестиции в себя, которые раньше откладывала, — записалась в автошколу. Повысилась потребность в безопасности, и хочется иметь возможность в случае чего сесть в машину и уехать.
Сумму с отменённых подписок на иностранные сервисы перенаправила в фонды. Сократила расходы на доставку еды, стала покупать продукты и готовить. Развлечения и необязательный досуг пока совсем на паузе. Вместо этого читаю, гуляю и просто встречаюсь с друзьями. Одежду пока не покупала, но тут я не переживаю: теперь просто в моём гардеробе вырастет доля вещей из секондов. Остались расходы на тренировки, психотерапевта, брекеты и ещё кое-какое лечение — это около 15 % от дохода в месяц. Крупных покупок не делала просто потому, что ничего не было нужно. Только на год вперёд купила лекарств, которые необходимо принимать постоянно и без перерывов.
Пока я не иду в сторону крипты или инвестиций в бумаги. До 24 февраля я не успела с этим основательно разобраться, а действовать сгоряча не люблю и не умею. Всё быстро меняется, поэтому я наблюдаю, изучаю и выжидаю хотя бы минимальной стабильности. Может, я не сохраню какое-то количество денег, но сохраню нервы.
На мили в кредитке смотреть смешно — за последние пару лет они обесценились вдвое. Но путешествия я пока тоже поставила на стоп. В долгосрочной перспективе я хочу уехать на учёбу. Сейчас в России нельзя сдавать международные экзамены. Это можно делать в странах СНГ, но требуются деньги, так что буду объединять путешествия с прагматичными целями.
Если всё будет ухудшаться, если я потеряю работу или начнётся совсем жесточайший кризис, а я никуда не эмигрирую, то перестану снимать квартиру (слава богу, такая привилегия есть). Также я уберу психотерапевта или сокращу до раза в месяц. Но точно оставлю тренировки — это единственное, что держит меня на плаву в стрессовые периоды.
У меня никогда не было амбиций заработать все деньги мира и также нет больших целей вроде «построить себе дом на берегу озера» или «купить дорогую тачку». От меня финансово не зависят ни люди, ни животные, у меня нет финансовых обязательств перед государством или сотрудниками — я отвечаю только за себя. Это позволяет чувствовать себя более гибко в отношении с деньгами.
Мой подход — это скорее адекватное управление теми средствами, что уже есть, чтобы можно было жить безопасно и комфортно. Живём, конечно, один раз, но хочется пожить подольше на предсказуемом уровне качества. Поэтому сейчас я, конечно, оставляю в своей жизни приятные вещи, но даже в стабильное время не позволяла себе полностью потратить зарплату за месяц или залезть в кредит.
фотографии: Анна Белинская