Деньги«Будет мне уроком»: Женщины о неудачных финансовых решениях этого года

Кажется, что сегодня даже базовые принципы финансовой грамотности больше не работают и спрогнозировать ничего нельзя. Нормальным и логичным следствием военных действий на территории Украины должно было стать падение рубля, если не дефолт (который многие предсказывали), однако доллар равняется 56 рублям, и едва ли кто-то мог предположить такой исход. Вместе с тем превратить виртуальные деньги в реальные, то есть обналичить валюту, всё ещё проблематично. В нестабильной экономической ситуации люди испытывают растерянность и зачастую принимают необдуманные финансовые решения — мы поговорили с героинями о том, к каким потерям привели финансовые операции, которые они совершили в 2022 году.

 Я очень хорошо помню 24 февраля. В тот день я работала в ночь и поэтому проснулась днём. Открыла новости и сначала не поверила, казалось, что я в абсурдном фильме, что это происходит не со мной. Затем была полнейшая апатия, глубокое депрессивное состояние. Я плакала каждый день и о финансах, конечно, не думала — казалось, что деньги больше не имеют никакого значения.

У меня были сбережения: около ста тысяч рублей и 400 евро на счету. Но вместе с тем у меня был кредит, который я не хотела срочно закрывать, потому что накопления планировала потратить на отдых. Вообще, о том, что надо что-то сделать с деньгами, я задумалась только в марте, а тогда уже нельзя было ни снимать, ни переводить доллары. Казалось, что вот-вот наступит дефолт и накопления превратятся в бумажки.

Знакомые говорили, что они уже перевели все свои сбережения в криптодоллары и не беспокоятся о том, что будет дефолт. Мне скинули гайд, чтобы я разобралась с криптобиржей. На Binance уже не принимали российские карты, однако сохранилась продажа р2р: ты переводишь человеку рубли, а он продаёт тебе криптодоллары. Я была в паническом состоянии и полной уверенности, что дефолт наступит уже завтра, поэтому полностью сняла свои сбережения (которые, кстати, лежали под хорошим процентом) со вклада. Перевела их в криптодоллары по курсу 122 рубля за доллар. Наверное, сейчас это решение кажется глупым, но в тот момент оно казалось единственно верным.

Сейчас доллар стоит около 60 рублей, а свои криптодоллары я не трогаю, они просто лежат на кошельке. Единственное, я подумала, что раз уж уже потеряла половину сбережений на обмене, то стоит остаток использовать на благотворительность. Я переводила пожертвования независимым медиа, пыталась перевести в Украину, но, к сожалению, не получилось.

Моё решение было эмоциональным и, наверное, не самым правильным, но я о нём не жалею. То, что деньги могут так легко исчезнуть просто на обмене, показало мне, что лучше направлять их на благое дело. К тому же я стараюсь относиться к себе с пониманием: в тот момент нельзя было поступить по-другому.

Также, когда мне казалось, что будет дефолт и, соответственно, все кредиты обнулятся, я зачем-то решила завести ещё одну кредитку. Её навязчиво предлагали в банке, и я забеспокоилась, что вдруг у меня совсем не будет денег. Там дикие проценты, поэтому я ею ни разу не воспользовалась, но, когда ты открываешь много кредиток, это влияет на твою кредитную историю. В будущем, если я соберусь, например, взять ипотеку, могут возникнуть проблемы. Поэтому не советую никому так делать.

Сейчас я стараюсь откладывать деньги в рублях, потому что поменять их на доллары по курсу ЦБ всё равно невозможно. Может быть, в июне приеду в Армению и там обменяю деньги по хорошему курсу, чтобы лежали на чёрный день. Больше никаких финансовых решений я не принимала, просто думаю о том, как зарабатывать больше, учитывая инфляцию.

 Накануне 24 февраля я плохо спала, поэтому новости увидела в районе
5–6 утра. Помню, что чувств было много, они наслаивались друг на друга и менялись каждые несколько минут — от цепенящего страха до решимости пойти и сделать что-то прямо сейчас. Казалось, что земля уходит из-под ног и мир необратимо и стремительно меняется — впрочем, именно так и было.

Своё финансовое положение я оценивала как стабильно хорошее: на тот момент у меня была основная работа в штате международной компании, несколько фрилансов, сбережения на счетах и акции на Московской бирже. При этом я почти полный нуб в вопросах экономики и обращения с деньгами. Что-то знаю про акции, облигации, фьючерсы, криптовалюту, инфляцию и так далее, но на очень обывательском уровне, полученном из курсов, материалов и небольшого опыта. Разумеется, я знала, что необдуманных и экспрессивных действий совершать не стоит, но эмоции взяли верх.

Я круглосуточно поглощала контент — новости, колонки и интервью с экспертами, которым доверяю, — где прогнозировались разные дефолты рубля, крах экономической системы, доллар по 200 и так далее. Умножив это на исторический бэкграунд России и общую истерию, я решила покупать доллары во что бы то ни стало, потому что худший сценарий казался мне реальным. Я не планировала переводить все свои сбережения в валюту, скорее решила, что наконец-то пришло время диверсифицировать портфель (какая ирония!). Какое-то время я ещё придерживалась системы и каждый день покупала немного валюты по курсу, но в один момент перенервничала и купила доллары по 130, причём через р2р на криптобирже. Чем больше закручивались гайки, тем больше мне нужно было купить уже что угодно. В итоге, если сравнивать с актуальным курсом, я потеряла на разнице в валюте 500–600 тысяч рублей. А что касается инвестирования — на бирже у меня лежит примерно ноль. Был миллион — и нет миллиона. Не сложно понять, что я абсолютно финансово неграмотный человек с подвижной психикой.

Пока я наметила себе следующий план действий: продолжать покупать доллары по низкому курсу, чтобы уменьшить среднюю стоимость покупки. Сейчас вместо средней цены покупки доллара по 120 рублей она составляет 100. Если получится довести её до 80, то это уже будет примерный курс покупки наличного доллара в Москве на сегодня.

Из тех криптодолларов, что лежали на бирже, я составила себе портфель — где-то за неделю до того, как рынок обвалился. Я не планирую выводить деньги ещё лет пять, поэтому надеюсь, что хотя бы получится уменьшить разницу в курсе. То есть те доллары, которые я покупала больше чем за 100 рублей, я решила не тратить максимальное количество времени.

Мои инвестиции на обычной бирже находятся в управлении, ими занимается другой человек. Я не питаю особых надежд, но в долгосрочной перспективе это лучше, чем ничего.

Думаю, что мой пример обращения с деньгами самый нелепый. Пытаюсь успокоить себя тем, что я хотела себя обезопасить. Хочется приложить мем «купил доллар за 130, потому что он будет 200, вложил в крипту, потому что за криптой будущее». Пусть это будет мне уроком, что активы нельзя держать в одном месте и что не стоит поддаваться панике.

 Я всегда считала себя финансово грамотным человеком: с детства откладывала большую часть карманных денег, а затем 30–40 % зарплаты. Когда мне было 18 лет, я оформила вклады и каждый месяц получала процент, который в кризисных ситуациях буквально спасал. Пандемия тоже не застала меня врасплох — к тому моменту я накопила более чем достаточно сбережений, их бы хватило минимум на год сытой жизни, но без работы я была всего лишь четыре месяца. Кроме того, я получила наследство, которого хватило бы на бетонную однушку в Подмосковье. Мне было где жить, поэтому в 2021 году я решила инвестировать деньги.

24 февраля меня разбудил мой молодой человек — он сказал, что начались военные действия и что нам нужно срочно уезжать из России (моя работа связана с противной режиму деятельностью). В тот же день мы взяли билеты в Ереван на первое марта. Всю неделю до отъезда я была в полнейшем замешательстве. К нам приходили друзья попрощаться — мы сидели в телефонах, обсуждали новости и плакали. Я пыталась уместить всю нашу жизнь в маленький чемодан и рюкзак.

Год назад, когда Алексея Навального посадили в тюрьму, мне наивно показалось, что мировая общественность не оставит это без внимания и российская экономика обрушится под давлением новых санкций. На тот момент в свободном доступе у меня находилось 700 тысяч рублей — они были дома у родителей и я попросила папу поменять их на евро. Но с экономикой ничего не произошло, и вскоре я начала инвестировать. Вроде бы подошла к делу с умом: купила финансовую консультацию, строго диверсифицировала портфель, в основном использовала консервативные инструменты — 80 % активов перевела в доллары и положила в фонды. Однако вскоре инвестиции меня затянули, и я стала покупать акции, чаще всего — неудачно. Тогда у меня получилось успокоить себя: я не делала резких движений, смирилась с тем, что буду долгосрочным инвестором, и к концу 2021 года портфель показал плюс. Это окончательно убедило меня в пользе долгосрочной стратегии, и я решила не выводить деньги. Но потом наступил февраль.

В этот раз мировая общественность всё-таки среагировала, и уже 24 февраля у меня был большой (как тогда казалось) минус. Знакомые, которые тоже инвестировали, сняли все свои деньги в первый же день — тогда это ещё было возможным. Мой финансовый консультант даже взял что-то вроде инвестиционного кредита под залог своих активов на случай, если биржу полностью заморозят. Я же слушалась финансовых экспертов из медиа — сидела и ждала. Так как нам нужно было вскоре улетать, я съездила к родителям и взяла две тысячи евро наличными, остальное решила оставить родным, чтобы у них тоже была финансовая подушка.

Мы прилетели в Армению и быстро обнаружили, что жильё дорожает с каждым днём (мы забронировали только на неделю), а рубль стремительно падает. У моего молодого человека были только рублёвые сбережения и не было работы, я же решила пока не тратить евро, опасаясь дефолта. Visa и MasterCard объявили о том, что российские карты больше не будут работать, поэтому часть своих сбережений он поменял через криптобиржу по курсу 116 рублей, другую часть наших общих средств мы сняли в обменнике в местной валюте (потеряли даже больше, чем если бы меняли в доллары по 130). Зато в инвестициях всё было весело — в долларах мои активы уменьшились на четыре тысячи, но в рублях выросли на миллион. По сути, это были просто цифры, которые невозможно ни вывести, ни обналичить, но душу всё равно грело.

Спасибо компании, в которой я работаю, — в марте всем сотрудникам выплатили зарплату на три месяца вперёд. Увы, этот правильный и трогательный жест руководителей привёл к не лучшим последствиям из-за моей собственной глупости: я сразу же перевела все деньги в Армению по ужасному курсу и, если сравнивать с сегодняшним днём, потеряла две из трёх зарплат.

Сейчас курс рубля к доллару (и, соответственно, в любой другой валюте) лучше не придумаешь, но менять нам уже нечего. В инвестициях я потеряла больше полутора миллионов рублей, а мой молодой человек нашёл фриланс с гонораром в долларах. Казалось бы, мы всё в этой жизни сделали правильно: я ещё в спокойное время меняла рубли на валюту, инвестировала, диверсифицировала. Не принимала панических решений и не выводила деньги. Даже внешние обстоятельства как будто складывались удачно: зарплата на три месяца вперёд, гонорар в долларах. Но по итогу мы практически всё потеряли и продолжаем терять. И, в отличие от тех, кто остался в России, мы не откладываем валюту на чёрный день — нам нужно жить на эти деньги прямо сейчас. Видимо, прикол диверсификации в том, что ты будешь в минусе при любом раскладе. А в военное время нужно прислушиваться не к финансовым аналитикам, а к сомнительным мошенникам и спекулянтам, которые неплохо нажились на курсе.

ФОТОГРАФИИ: Oleg and Polly — stock.adobe.com, Muanpare — stock.adobe.com, adragan   — stock.adobe.com