ДеньгиФинансовые советы для нового времени
Что делать с деньгами в эпоху неопределённости
Давать советы в настоящее время дело крайне неблагодарное. И не только потому, что ситуация меняется каждый день, и увы, не к лучшему. Дело в том, что любые рекомендации всегда основываются на логике и рациональных базовых предположениях. Например, таких: «правительство по умолчанию хочет своим гражданам добра» или «при принятии решений экономическая целесообразность играет не последнюю роль». Если же логика принятий решений рушится или меняется, то неопределённость возрастает в десятки раз и то, что ещё вчера казалось невозможным (поскольку оно нелогично и никому не выгодно), вдруг становится реальностью.
Текст: Александра Осмоловская-Суслина
Вопросы, что делать с деньгами и вообще как жить в условиях подобной неопределённости, ставят в тупик всех без исключения. И пусть ответов сейчас дать не может никто, можно хотя бы определить (каждому для себя) ту ситуацию, в которой он оказался, и попытаться оценить свои риски и возможности. Ниже несколько соображений для тех, у кого ещё остались какие-то накопления. (Супербогатых, кто имеет возможность защищать свои капиталы через рынок криптовалют, мы сейчас рассматривать не будем.)
Тем, кто собрался за границу, лучше снять со своих банковских счетов валюту. Сейчас сумма ограничена десятью тысячами долларов. Имейте в виду, что евро по закону от 9 марта больше на руки не выдают. Только доллары. Позвоните в банк и закажите сумму заранее (сейчас — минимум за две недели). Важно: по новым правилам снять валюту можно только с тех счетов, которые были открыты до 8 марта 2022 года.
Поскольку карты Visa и MasterCard, выпущенные в России, за границей больше не обслуживаются, чтобы не оказаться там с бессмысленным куском пластика, можно выпустить карту «Мир» — её (на момент написания этого текста) принимают в Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане, Турции, Абхазии и Южной Осетии. Узбекистан с 3 марта карты «Мир» больше не принимает. Кроме того, имеет смысл выпустить карту, привязанную к китайской платежной системе UnionPay — эта система работает в 180 странах. Некоторые российские банки уже начали выпускать такие карты. Будем надеяться, эта система не прекратит работать с российскими банками.
Для тех, кто остаётся в России, необходимости выпускать дополнительные карты нет. «Российские» Visa и MasterCard работают на территории РФ (за исключением сервисов Apple Pay и Google Pay).
Что делать с накоплениями — рублёвыми и валютными? Здесь выбор небольшой и зависит от того, насколько вы доверяете системе.
Снять и хранить дома? Можно снять все рубли и всю возможную валюту (не более 10 тысяч долларов) и хранить дома. Из плюсов тут только то, что ваши деньги физически будут у вас. Из минусов — «упущенная выгода»: в банке деньги принесли бы хоть какой-то доход. К сожалению, в текущей ситуации покупательная способность вашего домашнего рублёвого запаса с каждым днём будет падать: рост цен в этом году точно превысит 20 % (базовая ставка ЦБ нам об этом говорит). Эксперты более пессимистичны и говорят о росте цен на 50 % и выше.
Кроме того, не стоит забывать и риск физического ограбления: хранить деньги дома всегда было небезопасно.
Положить на депозит? Сейчас банки предлагают депозиты с высокими ставками, которые помогут частично скомпенсировать имеющее место обесценение рубля. Конечно, это слабое утешение, но лучше что-то, чем ничего. К слову, ставки на валютные депозиты тоже выросли. А раз валюту со счетов всё равно не снять, то можно положить её на депозит. Из рисков тут (даже произносить страшно) — а вдруг правительство решит «национализировать» депозиты населения. Ещё месяц назад над такой формулировкой можно было бы посмеяться, но сейчас уже не смешно. И этот риск — пусть и маловероятный — всё-таки тоже стоит иметь в виду.
Прикупить акций? Покупать акции российских компаний — пусть и «по дешёвке» — неспециалисту я бы не советовала. Оставим любые игры на бирже (когда она работает) брокерам, инвесторам и прочим профессионалам. Согласитесь, рисковать чужими деньгами, получая комиссию с каждой сделки, это не то же самое, что своими личными накоплениями.
Купить золото? С марта правительство отменило НДС с покупки золотых слитков для физических лиц. Если у вас есть средства на покупку такого количества золота, то это неплохая инвестиция. Однако надо понимать, что цена на золото сейчас очень высокая, и если (дай бог) в России что-то нормализуется, то цена на золото, скорее всего, снизится и в краткосрочном горизонте возможны убытки.
Покупать валюту? Сейчас банкам запретили продавать наличную валюту физическим лицам. Так что сегодня легально купить доллары или евро уже не получится. Покупать же на чёрном рынке очень опасно. Не только курс будет завышен, но и велик риск нарваться на подделку. И потом неизвестно, как это действие будет караться законом.
Безналичную валюту купить всё ещё можно, но курс в банковских приложениях сильно завышен. Кроме того, снять купленную сейчас валюту со счёта можно будет только после 9 сентября, и нет уверенности, что эти сроки не сдвинутся. Так что валютные операции на текущий момент для физических лиц весьма ограничены.
Тратить? Когда деньги дешевеют, люди массово стремятся их тратить. Это понятно и частично оправдано. Ситуация сейчас крайне тяжёлая: импортные компании уходят с российского рынка — полки магазинов и аптек пустеют. Однако не стоит тратить «лишь бы». Покупать надо то, что действительно нужно (или то, что давно хочется). Деньги, пусть и частично обесцененные, вам в любом случае пригодятся больше, чем сотые в ажиотаже купленные джинсы.
Гасить кредиты? Помните максиму: «Деньги сегодня всегда ценнее денег завтра». Особенно в кризис. Поэтому досрочно гасить кредиты смысла нет. Гасите по обычному графику. В договоре обычно сказано, что банк не имеет права задним числом в одностороннем порядке менять ставку. Если вы не уверены, уточните этот момент. И ругайтесь, если банк нарушает договор.
Также важно проверить информацию по условиям пользования кредитными картами. Не ввёл ли банк каких-то неожиданных комиссий? Не появилось ли дополнительных требований и т. п.?
Новых кредитных продуктов сейчас лучше не брать. Ставка будет неподъёмная.
Обычно я заканчиваю колонку чем-то более или менее оптимистичным, сейчас же хочется просто пожелать нам всем сил и ресурсов — моральных, физических и финансовых.
