ДеньгиКак мобилизовать личные финансы в трудное время

Когда меня спрашивают, что делать с деньгами в кризис, мне хочется ответить, что в кризис что-либо делать уже поздно. Первая задача любого здравомыслящего человека в контексте личных финансов — это создание подушки безопасности на случай возможных финансовых потрясений. Причём озаботиться этим вопросом важно в «мирное» время, то есть задолго до того, как негативный сценарий реализовался. Полностью обезопасить свои финансы в наше время всё равно не получится, но минимизировать ущерб поможет.

«Не проедать всё заработанное», «накопить резерв на чёрный день», «держать накопления в разных валютах», «по возможности создавать источники пассивного дохода», «вести осознанный семейный бюджет» и «быть в курсе своей личной финансовой статистики» — вот принципы, которыми стоит руководствоваться, когда речь заходит о персональном бюджете. И все они работают, не давая кризису застать нас врасплох. Но повторю, главное здесь — это время. Подготовиться надо до наступления часа икс.

Когда же этот час икс настал, никакие скупка валюты, срочная продажа или покупка чего-либо не помогут. Быстрые и необдуманные решения, принятые в состоянии паники, редко приводят к желаемому финансовому результату. Подобные хаотические телодвижения могут дать лишь некое психологическое облегчение: многим тяжело даётся любое бездействие — трудно быть спокойным, когда в обществе нет понимания, чего ждать от завтрашнего дня. Добавляют масла в огонь и рассказы «знающих людей», которые успели купить доллар по «тридцать», «пятьдесят» или «семьдесят» рублей, и прочие «я же говорил».

Так или иначе люди делятся на тех, кому повезло угадать ход событий, и тех, кому не повезло. Именно «повезло» и именно «угадать». Потому что и то и другое — это случайные события, которые могли реализоваться, а могли — нет. Аргументов всегда много за любой из вариантов развития будущего, и каждый сам решает, какие именно рассуждения для него звучат убедительнее.

И вот если вам не повезло угадать, то остаётся уповать только на свою подготовленность к неблагоприятному исходу.

Но как быть, если нет и её? Тогда всё, что мы можем, — это мобилизовать ресурсы: сократить по возможности расходы и постараться добыть дополнительные доходы. И если с переходом в режим экономии всё более или менее понятно, то где искать дополнительные доходы в кризис — неясно.

Поэтому стоит попробовать получить хоть что-нибудь от государства. Конечно, это не решит финансовые проблемы полностью, но, вероятно, поможет снизить остроту вопроса. С миру по нитке! Что же можно сделать?

Оформить пособие по безработице

Если вы официально нигде не числитесь, то можно зарегистрироваться в государственном центре занятости населения (ЦЗН) и оформить пособие, которое сейчас платят сразу с момента регистрации на портале. Сделать это можно дистанционно через «Госуслуги». Максимальное пособие по безработице сейчас составляет около 12 тысяч рублей, минимальное — 1,5 тысячи рублей.

Убедиться в том, что вы получаете все причитающиеся вам социальные выплаты

Например, для семей с детьми имеется множество разных видов льгот и пособий. Причём выплаты могут существенно отличаться в зависимости от выполнения определённых условий или наличия дополнительной справки. Иногда стоит потратить время на справку, если это позволит увеличить сумму. Обратите внимание на виды пособий, которые появились в разгар коронавируса в 2020 году. Многие из этих мер были продлены или трансформированы. Может быть, ваша нынешняя ситуация даёт право воспользоваться льготой.

Если в вашей семье есть пенсионеры, проверьте, получают ли они все доступные им льготы. Часто бывает, что в семье со средним достатком в обычное время нет необходимости проверять, все ли льготы получает бабушка. Особенно если бабушка относительно молодая и не хочет мыслить себя «пенсионеркой». Но в сложный период льгота по оплате коммунальных услуг или региональная доплата к пенсии (в Москве, например, это приличная сумма) может оказаться очень кстати. То же относится и к скидкам, полагающимся пенсионерам на проезд, покупку лекарств и т. п.

Обратите внимание на статус «предпенсионера» — относительно новое понятие, введённое после повышения пенсионного возраста в 2019 году. Этот статус также даёт право на определённые льготы и более высокие суммы некоторых социальных пособий.

Не забывайте также, что часть льгот — федеральные и их можно посмотреть на портале «Госуслуг», часть — региональные, и о них на «Госуслугах» может быть и не написано, надо изучать сайт регионального правительства.

Вернуть уплаченный ранее налог

Помимо традиционных выплат, связанных с потерей работы и социальных пособий, для россиян существует возможность вернуть себе часть уплаченного ранее подоходного налога. В отличие от других видов поддержки граждан, получение налогового вычета не пользуется особой популярностью. И напрасно. Поскольку сейчас получение вычетов по НДФЛ существенно упростилось. А раз так, то почему бы не вернуть себе из бюджета какую-то часть кровно заработанных средств из честно уплаченных налогов? Оговоримся сразу, что для того, чтобы претендовать на возврат по НДФЛ, надо быть плательщиком НДФЛ, то есть получать белую зарплату, с которой работодатель честно уплачивает за вас налог в бюджет.

Раньше, когда сдавать декларацию надо было лично в налоговой в бумажном виде, овчинка не всегда стоила выделки: ради небольшой суммы надо было заполнять кучу бумаг, тратить время на дорогу и ждать в очереди. Сегодня можно подать декларацию в электронном виде через личный кабинет налогоплательщика. Большая часть декларации заполнится автоматически, останется только выбрать нужные коды вычетов и приложить подтверждающие документы. Кроме того, часть вычетов можно, как и раньше, оформить через работодателя.

Логика возврата НДФЛ состоит в том, что ряд расходов и/или принадлежность к определённой законом категории граждан могут уменьшать налогооблагаемую базу подоходного налога, что позволит работнику «вернуть» 13 % от суммы вычета.

Итак, вычеты по НДФЛ принято делить на группы: стандартные, социальные, имущественные и профессиональные.

Стандартные вычеты полагаются ветеранам, лицам, пострадавшим от катастрофы на Чернобыльской АЭС, и семьям с несовершеннолетними детьми. Самый популярный стандартный вычет, конечно, «на детей». Вычеты на детей установлены в таких размерах: каждому родителю по 1400 рублей — за первого и второго ребёнка, 3000 рублей — за третьего и каждого следующего. Более высокие вычеты предусмотрены для родителей детей-инвалидов и родителям-одиночкам. Стандартный налоговый вычет на ребёнка предоставляется ежемесячно вне зависимости от других стандартных налоговых вычетов и действует до месяца, в котором трудовой доход с начала года превысит 350 000 рублей. Стандартные вычеты оформляются чаще всего через работодателя и в абсолютном значении очень невелики (13 % от суммы вычета). Относительно значимую поддержку семейному бюджету стандартные вычеты могут оказать только в случае многодетных семей.

Социальные вычеты предоставляются работнику, если в отчётном году он оплачивал из своего кармана учёбу (свою или ребёнка), лечение, покупку полиса ДМС, фитнес (с 2022 года) или участвовал в добровольной накопительной пенсионной программе. Максимум по всем социальным вычетам составляет 120 тысяч рублей, то есть совокупный возврат по социальным вычетам за себя, таким образом, может составить не более 15,6 тысячи рублей в год. Дополнительно можно получить до 6,5 тысячи рублей возврата при оплате образования на каждого ребёнка. Отмечу при этом, что при «дорогостоящем лечении» размер вычета не ограничен (перечень видов лечения, входящих в данную категорию, можно уточнить здесь).

Да, договоры и чеки из зубных поликлиник, больниц, оплаты образовательных курсов и фитнеса (с 2022 года) нужно сохранять. В некоторых случаях их можно запросить повторно.

Имущественный вычет всегда самый внушительный. Он связан с расходами на приобретение жилья или строительство дома. Максимумом имущественного вычета является сумма 2 миллиона рублей (то есть возврат налога составит 2 миллиона рублей × 13 % = 260 тысяч рублей). Этот вычет полагается человеку один раз в жизни.

По сумме процентов по ипотечным кредитам, полученным в банках РФ, установлен свой лимит вычета — 3 миллиона рублей (то есть возврат не более 390 тысяч рублей).

В личном кабинете налогоплательщика есть несколько процедур, позволяющих оформить имущественный вычет: через упрощённое заявление о вычете и через подачу декларации по форме 3-НДФЛ (например, если нужен взаимозачёт при сделках купли-продажи).

Профессиональные вычеты предусмотрены для индивидуальных предпринимателей и частнопрактикующих лиц, уплачивающих НДФЛ. Они могут вычесть из своей налогооблагаемой базы часть расходов, которую они понесли в рамках своей профессиональной деятельности по извлечению прибыли. К слову, налогоплательщики, перешедшие на уплату налога на профессиональный доход (так называемые самозанятые), вычет по НДФЛ получить не могут.

В заключение хотелось бы отметить, что, безусловно, никакие льготы и пособия не смогут компенсировать нанесённый экономике и лично каждому ущерб. Никто не компенсирует нам рост цен, ослабление национальной валюты, обесценение сбережений и снижение качества жизни. Но раз нам выпало жить в такое время, остаётся только усвоить урок и по мере стабилизации ситуации начинать готовить «сани летом».

ФОТОГРАФИИ: paul_craft — stock.adobe.com