ДеньгиЕсть ли польза от страховки и стоит ли её покупать: Советует экономист
Страхование рисков или риски страхования?
Обычно, когда мы слышим слово «страховка», то испытываем смешанные чувства. Вроде как страховка — штука полезная, но как-то уж очень не хочется дополнительно платить за что-то, что и так стоит немало. Особенно когда этот платёж нам навязывают или риск не так уж и велик. Мы легко отказываемся от неё, когда берём небольшой кредит, и без зазрения совести отжимаем галочку «страховка багажа» при покупке авиабилета.
Когда же речь заходит о чём-то более существенном, например о страховании имущества, мы начинаем рассуждать иначе. Когда потенциальный ущерб может сильно ударить не только по карману, но и по нервной системе, покупка страхового полиса становится вполне рациональным решением. Пусть даже покупка такого полиса — это обязательство долгосрочное и дорогое, кажется, что оно того стоит: при наличии страховки живётся гораздо спокойнее. Однако спокойствие это лишь до поры до времени — очень часто иллюзия защищённости рассеивается, когда человек обращается в страховую за компенсацией.
Текст: Александра Осмоловская-Суслина
Большинство людей — особенно автомобилисты — полагают, что страхование квартиры в России работает примерно так же, как и страхование автомобилей: то есть могло бы быть, конечно, лучше, но в целом — вполне неплохо. Однако, увы. Вопрос автострахования в России проработан гораздо глубже, чем всего остального. Обязательный характер страхования ответственности водителя (ОСАГО), введённый в далёком 2003 году, сделал своё дело. А вслед за страхованием автогражданской ответственности подтянулось и страхование самого автомобиля (КАСКО). В результате сегодня почти все процессы, связанные с покупкой полиса и страховыми случаями в области личного транспорта, можно сказать, поставлены на поток и практически полностью автоматизированы.
К страхованию имущества, к сожалению, никаких обязательных требований никогда не было. Рынок развивается, но до сих пор ещё очень далёк от совершенства. И дело не только в том, что дьявол кроется в деталях. Советами «читайте отзывы», «выбирайте надёжную компанию» и «внимательно читайте договор» никого не удивишь. Конечно, хорошо бы перед заключением договора «изучить матчасть» и знать, чем страховщик отличается от страхователя, не путать страховую премию со страховой выплатой и не падать в обморок от слова «франшиза», но этого для покупки правильного страхового продукта будет недостаточно.
Главная проблема страхования имущества в России заключается не в том, что в договоре написано, а в том, чего в этом документе нет. Иными словами, как бы человек ни старался вы́читать договор, без специальной юридической подготовки ему вряд ли удастся защитить свои интересы.
Ниже несколько моментов, которые могут если не облегчить выбор полиса, то как минимум обозначат темы, которые стоит обсудить со страховым агентом до покупки.
Психология продажи
Клиент не всегда понимает, что именно купил. Страховая компания — это в первую очередь коммерческая структура. И её цель — заработать. Не помочь нам с решением проблем, а именно заработать: то есть продать как можно больше полисов и при этом произвести как можно меньше выплат. Иными словами, в задачу страхового агента входит раскрутить клиента на покупку хоть какой-нибудь страховки, и его мало волнует, что вы будете делать, когда страховой случай наступит. Сначала он расскажет красивую историю про страховку с самым полным покрытием и защитой от всех рисков — от затопления, пожара, ограбления, соседей, землетрясения и прочего. Такой полис, разумеется, будет стоить совсем недёшево. Клиент логично засомневается. Тогда страховой агент начнёт предлагать более дешёвые варианты уже без подробных объяснений. И в результате клиент купит страховку с минимальным покрытием, будучи уверенным в том, что она лишь незначительно уступает первоначальному дорогому варианту. И если дойдёт до страхового случая, то легко может оказаться, что «нужный» ущерб или риск в страховку не входит или выплата окажется мизерной. Так что ещё раз уточнить детали перед покупкой лишним не будет, а фразы типа «почти то же самое, только чуть попроще» должны сразу вызывать подозрение.
Кто в ответе за потоп?
Важно не только что и от какой беды вы страхуете, но и чью ответственность. В договоре должно быть явно прописано, по чьей вине может произойти страховой случай. Например, вы сами, ваш ребёнок, ваша бабушка, ваш арендатор, бригада, которая делает ремонт, и т. п. Потому что если вы застрахуете квартиру просто «от залива» без указания ответственности, то страховая выплатит вам только в том случае, если будет доказано, что ваш кран сломался сам, например из-за заводского брака. «Будет доказано», к слову, это отдельная непростая тема.
Сколько действительно стоит ущерб?
Страховка квартиры чаще всего учитывает конструктивные элементы (пол, потолок, балконы и т. п.), коммуникации (трубы, проводка и т. п.), внутреннюю отделку (ремонт) и мебель. То есть она не распространяется на вещи внутри мебели. Значит, в расчёт ущерба не будет включена (а, следовательно, и не покроется страховкой), например, шуба, которая пострадала внутри шкафа. Или коллекционные тарелки, которые разбились в результате обрушения лепнины потолка. Так что все ценные вещи в рамках страхового полиса необходимо переписать, оценить и застраховать дополнительно. Стоимость полиса, разумеется, вырастет.
Уловка пакетного предложения
Пакетные варианты страховки имущества на определённую сумму в последнее время стали набирать популярность. Действительно, удобно — купил страховку на 1 миллион рублей «в один клик», и не надо вызывать агента, проводить оценку и т. п. Однако, важный нюанс в том, что оговорённая в пакете сумма — это оценка полного ущерба всей квартиры. То есть эта сумма будет вам выплачена, только если будет признано, что квартира пострадала вся целиком. А если что-то случилось лишь с одной комнатой или, скажем, от протечки «поплыл» только пол, то вы сможете рассчитывать лишь на какую-то небольшую часть этой суммы. Причём какая это будет доля, зависит от внутренних правил компании и не всегда известно заранее. Кроме того, для страховой компании нет разницы, какой у вас пострадал пол — паркет из красного дерева или ламинат. Для них это будет просто пол, и если по их правилам пол «весит» в страховой выплате условные 10 %, то, даже если он из красного дерева и вообще самое ценное, что было в вашей квартире, вы не получите больше означенной суммы.
Сроки оповещения
Когда произошёл страховой случай, вы обязаны оповестить страховую компанию в сроки, указанные в договоре. Соблюдение этих сроков принципиально для получения страховой выплаты. Но иногда эти сроки бывают слишком сжатыми. Например, всего день или два. Когда произошла серьёзная беда, человек может физически не успеть всё оформить.
Задача на внимательность
Стандартные формулировки могут сыграть злую шутку с владельцами квартир на первых или последних этажах. Например, «залив водой из жилых помещений» для жителей последних этажей невозможен — над ними технический этаж или крыша. Значит, компенсации не получить.
Доложить об изменениях
По договору страхователь обязан сообщать в страховую об изменениях ситуации, связанных с появлением дополнительных рисков. Если он этого не сделает вовремя, то страховая может отказать в выплате. Но чтобы добросовестно выполнить это условие, страхователь должен быть вооружён знаниями о том, что именно скрывается под этой формулировкой. А здесь может быть многое — от решения сдать квартиру в аренду или начать ремонт до появления в доме щенка.
«Суд разберётся» и другие хитрости страховщиков
Страховые компании делают всё, чтобы минимизировать свои обязательства. Если клиент не согласен, ему предлагают обратиться в суд. Угроза долгих и затратных судебных разбирательств, на которые рядовой страхователь не готов пойти, заставляют его с такой ситуацией смириться.
Часто страховые компании используют для отказа в возмещении формулировку «отсутствие необходимых и разумных мер для предотвращения риска». Например, плохо соблюдали технику безопасности при ремонте или закрыли дверь на один замок, а не на два. Попробуйте доказать в (российском) суде, что вы делали ремонт с соблюдением правил или что кража чужого имущества — это всё равно кража, даже если дверь вообще была не заперта.
Нередко страховщики занижают сумму ущерба, и клиенту приходится либо соглашаться на более низкую компенсацию, либо отплачивать самостоятельно независимую экспертизу и потом подавать в суд.
Обычно страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней, однако страховщики могут затянуть выплаты, если «подозревают» клиента в мошенничестве. В этом случае клиентам приходится ждать возмещения месяцами.
В договоре, бывает, прописываются риски в слишком общих формулировках либо, наоборот, берётся только один частный случай риска. Цель — намеренно привести к созданию спорных ситуаций и предложить обратиться за правдой в суд.
Отсутствие юридической подкованности у среднестатистического страхователя тоже открывает перед страховщиками дополнительные возможности: например, «кража имущества» в юридическом смысле отличается от понятия «кража со взломом» и «грабёж», а «пожар» не то же самое, что «поджог». И если в договоре указано одно, а по факту зафиксировано другое, то компенсации страхователь не получит.
Страхование от стихийных бедствий часто не детализируется, однако юридически формального списка таких бед не существует, и страховые компании могут включать туда разное. И в результате может оказаться, что интересующее вас стихийное бедствие (наиболее вероятное в регионе) как раз в этот риск и не включено.
Размер франшизы также играет роль (франшиза — это часть ущерба, которую обязуется возместить страхователь за свой счёт). Страховщики могут прописать в договоре более высокий процент франшизы, чтобы при относительно небольших ущербах не выплачивать компенсацию.
Перечисленное выше — это лишь часть подводных камней, с которыми можно столкнуться при страховании имущества. Однако несовершенство действующих механизмов не означает, что страховать жильё совсем бессмысленно или бесполезно. Мировой опыт свидетельствует — страхование имущества важный шаг повышения качества жизни и снижения уровня стресса. Грамотно составленный договор действительно может компенсировать убытки и сберечь нервы, просто для приобретения правильного полиса в России, вероятно, придётся потратить не только деньги, но также немалые силы и время.
Основные термины:
Страхователь — сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес (или интерес третьей стороны). Тот, кто страхует и оплачивает страховые взносы.
Страховщик — организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определённое вознаграждение обязательство возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.
Страховой агент — представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.
Страховая премия (взнос, платёж) — плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.
Страховая сумма — объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховая выплата — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговорёнными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой ущерб — потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска.
Франшиза — определённая часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определённого процента от страховой суммы или в определённой сумме.
