ДеньгиКак завести кредитку
и не пожалеть: Советует экономист

Текст: Александра Суслина

Многие из нас хотя бы раз задумывались, не завести ли кредитную карту — рассматривали предложения банков или прикидывали, не нужна ли нам сумма на чёрный день в таком формате. При этом кругом много и неприятных историй, связанных с кредитными картами: возможно, кто-то из ваших друзей жаловался на огромные проценты или признавался, что завёл вторую карту, чтобы закрыть долг по первой. Мы попросили руководителя направления «Фискальная политика» Экономической экспертной группы Александру Суслину рассказать, о чём стоит помнить, если вы всё-таки решились на кредитку.

Почти каждый день мы отправляем в чёрный список номера, с которых нам назойливо предлагают очередную кредитную карту, но это не помогает. Звонки продолжаются, и мы снова и снова слышим бодрые голоса сотрудников банков. Задумывались, почему этот кредитный продукт банки так настойчиво хотят нам навязать? Кредитные карты очень выгодны банкам — а это значит, что, скорее всего, они совсем невыгодны нам.

В чём же главный подвох обладания кредиткой? В том, что человек слаб. Ведь сама по себе кредитка ни в чём не виновата — она не может выпорхнуть из вашего кошелька и оплатить новую сумку, ужин в ресторане или поездку на море. Принять решение о покупке может только человек. А вот он по своей природе очень плохо дисциплинирован и подвержен соблазнам. Возможность получить желаемое здесь и сейчас часто заставляет нас совершать необдуманные поступки, а потом долго и мучительно расплачиваться за них. Банки пользуются этой особенностью человеческой натуры — они ведут себя как рациональные экономические агенты, которые хотят заработать.

Кредитная карта — это очень удобно. Она всегда под рукой, у неё есть льготный период и ещё какой-нибудь приятный бонус — баллы, мили или кешбэк. Сама концепция современных кредитных карт построена так, чтобы вам искренне захотелось ими воспользоваться. «При оплате картой на сумму от 3000 рублей вы получаете дополнительные баллы на следующую покупку» — и вы уже хватаете на кассе лишние бутылку воды и мороженое, чтобы «добить» до нужной суммы. «При оплате ужина кредитной картой мы вернём вам 5 % стоимости» — и вот вы снова достаёте кредитку. «Только у нас: проценты за кредит платит магазин» — почему бы и не купить что-то новое по беспроцентной рассрочке? 

Но стоит перейти тонкую грань реальных возможностей и не суметь погасить кредитку полностью в отведённый льготный период — вы тут же попадаете в капкан к банку, который, как большой умный паук, терпеливо ждёт, пока вы увлечётесь и перестанете контролировать траты. На сколько хватит вашей самодисциплины? На месяц? Два? Три? Но наступит Новый год, подарки, отпуск, и очень возможно, что вы всё же перейдёте черту и начнёте платить банку проценты.

Кто-то скажет, мол, ну и что? Такова цена за нежелание ждать и копить. Это же нормально, так работают кредиты. С этим аргументом трудно не согласиться. Но от обычного потребительского кредита кредитную карту отличает существенно более высокий процент и тот факт, что к потребительским кредитам мы относимся гораздо внимательнее. Никому не придёт в голову брать кредит, чтобы поужинать с подружками, а вот расплатиться карточкой за ещё одну бутылку вина в приятной компании — легко. К кредитке быстро привыкаешь: на ней всегда есть средства, и неловкое ощущение, что тебе на что-то не хватит, исчезает, унося с собой любые сомнения о целесообразности очередной покупки.

Девиз кредитки «Позволь себе больше» обладает гипнотическим действием, но стоит задать себе логичный вопрос: «Больше, чем что?» Полная версия прерванной на полуслове фразы — «Позволь себе больше, чем на самом деле можешь себе позволить». Согласитесь, в такой формулировке акценты смещаются, и это отрезвляет.

Но даже самые ответственные владельцы кредитных карт, полностью поборовшие потребительские инстинкты, могут столкнуться с неприятными сюрпризами. Речь о пресловутом мелком шрифте, который мало кто читает, особенно когда карту в подарочной упаковке доставляют сразу на дом, — дьявол всегда в деталях!

Льготный период привлекательно длинный? Убедитесь, что это условие действует на постоянной основе, а не только при первом использовании. В противном случае вы рискуете неожиданно «попасть» на проценты.

Банк обещал бесплатное обслуживание карты? Скорее всего, только на первый год, а потом плата может быть весьма значительной.

«Карта рассрочки! Беспроцентная! Проценты платит магазин!» Возможно, это тоже не навсегда, а, например, только на первую покупку или на определённый срок. А потом карта рассрочки превращается в обычную кредитку — не забывайте, где бывает бесплатный сыр!

Хочется копить мили, получать кешбэк или скидки у партнёров? Будьте готовы, что чем больше подобных бонусов даёт карта, тем выше будет по ней процент.

Всегда уточняйте, каким именно будет процент по вашей конкретной кредитке: рекламе с соблазнительно низким процентом и чуть заметной глазу приставочкой «от» доверять нельзя. «Ставка от 10 %» совсем не то же самое, что «ставка 10 %».

Оформляете кредитку на всякий случай — вдруг пригодится? Проверьте, чтобы с неё не списали в первый день же день сумму за годовое обслуживание. Вы ничего пока не купили, но на самом деле там уже минус три-пять тысяч. Вы думаете, что кредитка полная, живёте спокойно и даже не подозреваете, что вас ждёт ежемесячный платёж. А его неуплата означает, что вы нарушили кредитный договор — штрафы и проценты начнут нарастать как снежный ком. И в дополнение — подпорченная кредитная история.

Обязательный ежемесячный платеж тоже может рассчитываться по-разному. Иногда банки пишут только сумму набежавших процентов, не включая в платёж кусочек основного долга. В этом случае вы рискуете платить по этой кредитке вечно — ведь сумма основного долга никогда не уменьшится. Так что если есть возможность, вносите на кредитку всегда чуть больше минимального обязательного платежа — дайте себе шанс всё-таки избавиться от долга.

Стоит прояснить и параметры льготного периода. Например, 50 дней — означает ли это, что проценты начнут капать с 51-го или уже с 50-го дня? Всего один день разницы, но обидно платить банку лишнее из-за невнимательности.

То же и с ежемесячными платежами. Важно понимать, как устроен расчётный день по кредиту: у каких-то банков это первое число каждого месяца, вне зависимости от даты покупки, у других месяц отсчитывается с момента покупки. Например, вы купили что-то 10 сентября. Нужно внести обязательный платеж до 10 октября включительно или крайний срок — 9-е число?

Подобных нюансов множество. Но несмотря на всё вышесказанное, не стоит демонизировать банки и кредитные карты. В руках человека, отдающего себе отчёт в том, что он делает и почему, риски обладания кредитной картой сведены к минимуму. Главная наша задача — эти качества в себе воспитать.

Фотографии: Yong Hian Lim — stock.adobe.com, ozaiachin — stock.adobe.com, 5second — stock.adobe.com, Wildberries, pim pic — stock.adobe.com