ДеньгиКак правильно брать
и возвращать кредит: Советует экономист

У людей, не имеющих профильного образования, особенно на постсоветском пространстве, мнения по поводу кредитов часто бывают полярными. Кто-то считает кредиты абсолютным злом, а кто-то, наоборот, невероятным благом, которое позволяет купить то, что хочется, в минуту, когда хочется больше всего. Истина лежит где-то посередине. Но так или иначе кредит — это возможность быстро профинансировать то, на что сейчас нет денег. Однако эта возможность даётся не бесплатно. В народе есть поговорка про долг: «Берёшь чужое и на время, а отдаёшь потом своё и навсегда». В случае кредитов эту присказку нужно дополнить ещё и тем, что отдаёшь в течение многих лет и гораздо больше, чем брал.

Покупки в кредит можно разделить на две категории: «важные» и «просто хочется». Важные — это, например, покупка квартиры в ипотеку (жильё станет вашим ценным активом на протяжении всей жизни, а потом достанется детям), срочные медицинские расходы и так далее. Всё остальное, в том числе новая машина, отпуск, свадьба, шуба, празднование юбилея и тому подобные вещи, которые теряют финансовую ценность в ту же минуту, как были приобретены, — это покупки из разряда «просто хочется».

От ипотеки, потери здоровья или форс-мажора не застрахован никто. Но согласитесь, что гасить ипотеку гораздо проще, если на вас не висят кредиты за новую сумку, свадебное платье и отдых на Бали. Таким образом, первый принцип, которым надо руководствоваться, — это рациональность в текущих покупках и тратах на то, что «просто хочется». Не транжирьте свой «кредитный потенциал» на ерунду.

Второй важный момент — это размер кредитного лимита и то, насколько он соответствует вашему реальному уровню дохода. Как бы вам ни хотелось, как в фильме, заказать ведро устриц с шампанским и расплатиться в ресторане элитной кредиткой, с которой «можно позволить себе всё», подумайте, стоит ли ради ужина брать в долг три ваших зарплаты, чтобы потом расплачиваться за это лакомство ближайшие два года.

Поэтому не гонитесь за увеличением кредитных лимитов. Высокий кредитный лимит заставляет терять ощущение реальности, тратить легко и много — а это хорошо лишь для банка, но не для вас. Пусть ваш лимит по карте будет не более одного месячного дохода. Так, чтобы вы могли погасить задолженность целиком за три-четыре месяца и не умереть при этом с голоду.

Не доверяйте кредитным калькуляторам на сайтах и повышайте финансовую грамотность. Помните, что кредит — основной источник заработка банка, а заманить вас в банк — это уже полдела. Поэтому вы должны быть хотя бы минимально подготовлены к разговору с кредитным менеджером. Бывает, банк, завлекая себе клиентов, указывает ставку по кредиту «с учётом оформления страховки». Такая ставка обычно ниже и выглядит действительно привлекательно. Однако она действует только в том случае, если вы оформляете страховку жизни в этом банке на весь срок кредита — а это очень существенная сумма. Но вы же уже пришли в банк, настроились на кредит, получили одобрение банка, представили покупку в руках, а потому можете поддаться на сладкие речи кредитного менеджера и согласиться на кредит уже по более высокой ставке.

Имеет ли смысл гасить долг раньше? Ответ зависит от того, как рассчитывается кредитный платеж — он аннуитетный или дифференцированный? И что сказано в договоре об условиях досрочного погашения?

Чаще всего если у вас аннуитет, то гасить кредит раньше особого смысла не имеет: вы толком ничего не выиграете. Аннуитет — это такая форма платежа, когда сначала рассчитывается полная сумма к выплате, с учётом всех процентов на весь первоначальный срок кредита, а потом она делится на число месяцев. Причём сначала вы платите именно проценты, а лишь затем начинаете погашать основную сумму долга. При этом банки часто ограничивают варианты досрочного погашения так, чтобы для них потери были наименьшими, то есть делают досрочное погашение максимально невыгодным для вас.

Если у вас дифференцированный платёж, то да, чем быстрее вы его погасите, тем меньше будет общая сумма переплаты, поскольку проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга (в этом случае долг делится на срок кредита, а проценты начисляются каждый месяц из расчёта, сколько вы ещё должны банку. — Прим. ред.). Но сейчас банки стали отказываться от такого вида потребительских кредитов, и дифференцированные платежи попадаются всё реже. Тем не менее именно по такому принципу работают многие кредитные карты. Так что кредитку разумно погашать как можно раньше.

Как бы заманчиво ни звучало слово «рефинансирование» (рефинансирование кредита — возможность полностью погасить кредит или несколько кредитов средствами из другого, в текущем или в ином банке. — Прим. ред.), важно понимать, что по сути это тот же самый кредит, просто на ещё бо́льшую сумму, на ещё больший срок и часто по более высокой ставке, чем ваши имеющиеся кредиты. Да, это может быть полезно, если вам нужно срочно снизить объём ежемесячных платежей. Но на самом деле это просто огромный новый долгосрочный долг, и только так к нему и надо относиться. Рефинансирование — инструмент самой крайней необходимости.

Не оформляйте на себя кредит, взятый по просьбе другого человека, какие бы близкие отношения вас с ним сейчас ни связывали. Просто не делайте этого. Жизнь очень непредсказуема, и ситуации, когда отношения давно закончились, человек пропал с горизонта, а взятый кредит полностью лёг на плечи официального заёмщика, увы, не редкость.

Фотографии: Jana — stock.adobe.com, BetterStock — stock.adobe.com