ДеньгиИнструкция: Что делать
с деньгами, чтобы
не пожалеть через 30 лет

Первым делом раздайте все долги и закройте кредиты. Привычка занимать до зарплаты и пользоваться кредитными карточками не всегда приводит к катастрофическим долгам — тем более что сейчас существуют кредитки, по которым вы в течение пары месяцев можете вернуть деньги без процентов. Но всё же такая практика напоминает бег на месте — вам всё время чуть-чуть не хватает, а месяц после получения зарплаты начинается с возврата долгов. Возможно, чтобы вырваться из этой ситуации, достаточно месяц или два избегать импульсивных покупок и лишних трат — просто поставьте себе задачу ничего не покупать, пока не выйдете в ноль.

В общем, если у вас появились дополнительные к зарплате деньги, сразу верните всё, что вы должны. Особенно это касается мелких потребительских кредитов и трат с кредитной карточки — если ипотека выплачивается стабильно и впереди ещё много лет, оставьте её в покое. Постарайтесь сформировать привычку не брать в долг и не соглашаться на кредитные предложения банков — пусть удобство кредитной карточки ограничивается лишь арендой машин в поездках, когда на счету блокируют сумму залога.

Здоровье, к сожалению, может подвести в самый неожиданный момент — но в наших силах застраховать себя хотя бы от части внезапных трат на него. Качественные свежие продукты и удобно расположенный спортзал — это то, на чём не стоит экономить, ведь вы вкладываете деньги в собственное здоровье и хорошее самочувствие. Лучше сэкономьте на сигаретах, отказавшись от курения. 

Подумайте, нужно ли вам добровольное медицинское страхование — возможно, для рутинных осмотров и больничных в связи с простудой вполне можно обойтись районной поликлиникой. А вот хорошая страховка на случай опасных заболеваний может сильно выручить, если случится что-то серьёзное. Наконец, не жалейте денег на профессиональную чистку зубов раз в полгода — хорошая гигиена остаётся единственным работающим способом профилактики кариеса и других болезней зубов, лечить которые дорого. 

Этот пункт относится в первую очередь к фрилансерам: чем эффективнее и быстрее вы делаете своё дело, тем выше доход. Это значит, что вы не можете себе позволить тратить время на бесконечный перезапуск зависшего компьютера. Если глаза устают от старого монитора, а плечи, спина и руки — от того, что у вас неудобные клавиатура и стол, то хорошо бы вложить появившиеся деньги именно в обновление рабочего места. Время шопинга в удовольствие придёт позже, когда благодаря более эффективной работе вы просто будете больше зарабатывать. 

Если где-то в ванной иногда подтекает труба — рано или поздно может произойти авария с залитием соседей, и лучше принять меры заранее. Искрящие провода, кренящиеся под книгами полки или вылетающие от включения пылесоса пробки — поводы для мелкого ремонта. Пока деньги есть, постарайтесь отремонтировать всё, что держится «на соплях», чтобы обезопасить себя от ситуации, когда ремонт уже не отложить, а заплатить за него нечем. Изучите страхование квартир — хотя есть мнение, что страховые компании никому ничего не выплачивают, это не так. Страховка пригодится не только, если вы всё-таки зальёте соседей ниже этажом, но и в более лёгких случаях, когда чужие квартиры не пострадали. 

Наконец, место, где вы живёте, влияет и на состояние вашего здоровья. Мы рассказывали о «синдроме больного здания» и о том, как оздоровить свой дом и рабочее место. Даже если вы живёте в съёмной квартире, есть смысл вложиться в хороший пылесос, улавливающий аллергены, несколько растений в горшках и качественный матрас — он поспособствует крепкому сну и здоровому состоянию спины. 

Когда вы раздали долги, привели в порядок здоровье, дом и рабочее место, можно задуматься о накоплениях. Откладывать деньги проще и лучше всего сразу, как только они появились — то есть непосредственно после зарплаты. Если делать наоборот, по остаточному принципу, то с большой вероятностью денег, чтобы отложить, в конце месяца не будет. Выберите фиксированную долю (пять, десять, двадцать процентов) от любых доходов, которую вы не будете тратить. Задача — накопить сумму хотя бы на шесть месяцев безбедной жизни, на случай, если вы окажетесь без работы. Эта подушка безопасности придаст уверенности и спокойствия, даже если в ближайшей перспективе не пригодится. 

Любые накопления нужно делать в валюте, какой бы привлекательной ни казалась стабилизация рубля. Как показывает опыт, с девяностых годов, когда мы впервые столкнулись с понятием обмена валюты, и до сих пор доллар становится дороже, а рубль дешевле, хотя и бывают обратные колебания. Сейчас большинство крупных российских банков предлагают варианты депозитов в разных валютах — и если в евро по ним начисляются лишь доли процентов в год, то в долларах вполне реально найти вклад под 1,5–2 %. 

Хранить яйца в разных корзинах —  идея не новая, но ценная. Особенно если вы опасаетесь банковской нестабильности, имеет смысл отложить часть денег наличными (опять же, в долларах) в сейфовую ячейку или же просто «под матрас». Другой вариант инвестиций — ценные бумаги; в них непросто разобраться, но можно найти консультанта, который поможет в этом вопросе. Опять же, практически все банки предлагают услуги инвестиций в паевые фонды или драгоценные металлы — обычно эта информация есть прямо в интернет-банке.

Вариант инвестиций в недвижимость для аренды тоже можно рассмотреть, только он подходит далеко не для всех городов и стран; в России стоимость аренды относительно низкая. Вносить первый взнос, брать квартиру в ипотеку и сдавать её имеет смысл там, где аренда выше взносов по ипотеке — тогда через двадцать или тридцать лет у вас будет недвижимость, практически оплатившая себя сама. Места с дорогой арендой и высоким спросом на неё — это в первую очередь европейские города, в которых круглый год много студентов, вроде Берлина или Лиссабона. 

Фотографии: pterwort – stock.adobe.com, neirfy – stock.adobe.com