Хороший вопрос«Ездила к родителям, чтобы поесть»: Люди о том,
как они влезали в долги

 У меня был друг, с которым мы постоянно ходили по магазинам. Мы вместе старались контролировать, сколько денег мы тратим. Правда, я обычно справлялась с этой задачей, а он — нет. И вот, однажды мы стояли на минус первом этаже универмага Цветной (тогда там был Podium Market), и я увидела платье-карандаш с асимметричным кроем производства молодых российских дизайнеров. Оно стоило 15 тысяч рублей. У меня было ровно 12 тысяч. Было бы лучше, если бы мой друг сказал: «Тебе это не надо». Но вместо этого он возьми и скажи: «Если что, докину три тысячи, вернёшь потом». Так и договорились.

Дня через четыре мы очень сильно поругались. Честно говоря, даже не помню почему. Мы прекратили общаться, даже случайно никогда не пересекались. Меня устраивало, что мы не общаемся, но я постоянно помнила, что должна ему денег, а я ненавижу быть кому-то должной. Я мучилась из-за этого два года. А потом мы однажды встретились с ним на общем мероприятии, разговорились, вышли покурить и решили, что мы прекращаем нашу ссору и заключаем мир. Через пару дней я наконец перевела ему деньги, выдохнула, почувствовала себя свободной. И тут мне приходит сообщение: «А что за три тысячи? Зачем кинула?» Я отвечаю: «Ну синее платье помнишь? Косое?» Оказалось, что он всё это время не помнил ни про платье, ни про долг. Так и не вспомнил, но деньги всё-таки принял.

Кстати, это платье я в итоге надела всего два раза, и вообще оно мне не очень нравится.

 Эта история произошла четыре года назад. До этого я и не задумывалась, насколько важно откладывать деньги и по возможности не брать кредитов.

Я устроилась на работу, зарплата у меня была средняя. Параллельно с дебетовой картой мне выдали кредитную — это было пакетное предложение банка, который работал с нашей компанией. Лимит кредитки был 100 тысяч рублей. Какое-то время я ею вообще не пользовалась — не было необходимости. Но при этом я не откладывала деньги на депозит, тратила всю зарплату и даже гордилась, когда за неделю до зарплаты у меня оставалось всего несколько тысяч рублей.

Потом всё рухнуло: нашу компанию объявили банкротом и нас всех уволили, выдав на руки по шестнадцать тысяч рублей, хотя это было нарушением наших контрактов. Был февраль, очередное падение рубля. Деньги с кредитки я потратила за два месяца — большая часть ушла на оплату съёмной комнаты. На еду и бытовые расходы катастрофически не хватало, никаких накоплений у меня так и не было, и я не понимала, как мне прожить ещё хотя бы месяц. Я стала понемногу занимать у друзей и отдавать с гонораров. Гонорары при этом были небольшими, а платили их далеко не всегда в срок.

Затем появилась острая необходимость погасить кредитку: мне стали звонить из банка по несколько раз в день, требовали внести просроченную сумму с процентами. Что-то иногда получалось вносить, но потом снова кончались деньги. Сотрудники банка нашли номер телефона моих родителей и стали звонить уже им — требовать, чтобы те внесли деньги на мой счёт. У родителей не было возможности каждый месяц вносить по десять тысяч рублей, а у меня не получалось на гонорары оплачивать и комнату, и еду, и вовремя платить банку. При этом банк отказался реструктурировать мой долг и снизить ежемесячную сумму. Потом мой долг вообще продали коллекторской конторе, которая стала ещё активнее звонить и требовать денег. А когда мой долг уже сократился до пятидесяти тысяч, он перешёл к судебным приставам. Теперь я видела сообщение о нём на сайте госуслуг.

Мне закрыли выезд из страны. Я узнала об этом, когда пыталась поехать на тренинг в Грузию и меня не выпустили. Среагировала довольно спокойно. Подумала: «Вот черти!» И пошла возвращать свой чемодан, который успела сдать в багаж.

Я связалась с приставом по месту прописки и узнала, как платят долги через сайт судебных приставов. К этому моменту у меня уже появилась работа с зарплатой, и в следующие два месяца я смогла-таки выплатить долг. Правда, на это я потратила все деньги, что у меня были, и ещё половину месяца — до следующей зарплаты — перебивалась как придётся.

С тех пор я не беру никакие кредиты. Мне кажется, банки совершенно не лояльны к заёмщикам, а проценты по кредитам — за гранью разумного. После этой истории я взяла себе за правило откладывать по 15 % с каждой зарплаты на другой счёт — это не очень много, но однажды пригодится.

 Всё началось несколько лет назад, когда я завела первую кредитку. Мы тогда жили с молодым человеком, но дело явно шло к расставанию. Я задумалась о том, как я буду съезжать и обустраиваться, если произойдёт разрыв, и оформила кредитную карту, запросив лимит 30 тысяч рублей. Вместо этого мне почему-то назначили лимит 70 тысяч.

Мы с бойфрендом поговорили и передумали расставаться, а вместо этого решили попробовать начать всё заново. Но кредитка у меня уже была, и я периодически ею пользовалась. Он работал на фрилансе, и у него был непостоянный доход, у меня на работе тоже иногда задерживали зарплату. Так что кредитка нас иногда выручала, и мы не переживали, что тратим с неё деньги. Я старалась вовремя вносить минимальные платежи, но периодически всё равно уходила в минус.

Поскольку я вносила минимальные платежи, мне повысили лимит до 110 тысяч. А потом, в мае 2018 года, я взяла ещё одну кредитку в другом банке, с лимитом 50 тысяч. Мне очень хотелось пойти на один образовательный курс, и я потратила деньги на него. Об этом я совсем не жалею, занятия мне многое дали. Но как раз в это время я меняла работу, какое-то время искала новую, и остаток денег с этой кредитки ушёл просто на жизнь в этот период.

В целом я справлялась с обеими кредитками, по-прежнему старалась не задерживать минимальные платежи. А в конце 2018 года влезла в третий кредит. У меня был довольно старый айфон, и однажды я уронила его в метро. У него разбился экран, и я решила, что не буду менять стекло, а куплю новую модель — всё равно этот уже медленно работает. У меня тогда была новая работа, платили мне стабильно, так что волнений не было.

Я взяла рассрочку в МТС-банке. Это, по сути, тот же кредит, только под мелкий процент. Правда, по условиям, вместе с телефоном нужно было купить ещё и аксессуар. Я решила не мелочиться и побаловать себя беспроводными наушниками. Получилось около 50 тысяч.

В середине 2019 года мы с молодым человеком всё-таки расстались, и я взяла кредитку ещё в одном банке, с лимитом 30 тысяч. Теперь мне уже действительно пришлось съезжать, обживаться на новом месте и платить депозит. Так у меня появился четвёртый кредит. Тут мне уже стало тяжело: пришлось строго распределять свой бюджет, питаться только куриным супом, который можно сварить сразу на несколько дней.

Один из кредитов напрягал меня больше всего: через пару дней после выплат банк почему-то снимал дополнительные несколько тысяч. Я провела рефинансирование этого кредита и закрыла его с помощью другого — потребительского. Так я избавилась от одной кредитки. Всё остальное я до сих пор выплачиваю. Сейчас общая сумма моих выплат в месяц — 12 тысяч рублей, сумма вполне ощутимая. Я не бедствую, могу позволить себе купить что-то из одежды в масс-маркете, сходить в кафе или на выставку. Но особо всё-таки не разгуляешься. Самое обидное — у меня не получается ничего откладывать на поездки.

Не то чтобы вся эта история с кредитами как-то серьёзно отразилась на мне или вызвала какой-то ужас, но всё-таки сейчас я точно стала жить дисциплинированнее и разумнее, чем раньше.

 В сентябре прошлого года количество моих рабочих задач резко выросло. Раньше я брала фрилансы, и это позволяло мне не очень беспокоиться о деньгах, откладывать на путешествия и чувствовать себя спокойно. Но теперь мне пришлось отказаться от подработок, и осталась только зарплата. Сразу же приспособиться к новым условиям я не смогла, мне хотелось по-прежнему хорошо и приятно жить.

Ещё до того, как моя финансовая ситуация так сильно изменилась, подруга предложила мне полететь на Шри-Ланку зимой. Билеты стоили 35–40 тысяч, мне трудно было заплатить столько денег разом, и я завела кредитку. Я тогда подумала: «Я же взрослая, самостоятельная, нормально зарабатываю». К тому же у большинства друзей кредитки уже были, и со стороны мне казалось, что это не доставляет им неудобств.

Я выбрала карту, которая называлась «110 дней». Условия были такими: ты используешь деньги, раз в месяц выплачиваешь сумму и всё погашаешь, а иначе проценты начинают расти в огромной прогрессии буквально каждый день. Не знаю, почему я выбрала предложение с такими жёсткими условиями — видимо, мне что-то понравилось в описании этой карты, но я уже не помню что. В общем, кредит обязательно нужно было погасить в течение трёх месяцев.

По кредитке я купила билеты на Шри-Ланку, и почти в тот же момент подруга прислала мне ссылку на дешёвые билеты в Венецию в марте. У меня как раз день рождения в этом месяце, и мы решили, что не будем упускать такую возможность.

Я всё ещё не осознавала, как тяжело мне будет всё это выплачивать. Я снимала квартиру, ходила на терапию, и свободных денег было совсем немного. Но казалось, всё под контролем. Ко всему прочему, я купила билеты в Барселону, чтобы в декабре слетать на день рождения к подруге.

Уже в начале декабря я понимала, что от поездки в Барселону мне лучше отказаться. Надо было откладывать деньги на путешествие на Шри-Ланку, а откладывать было не из чего. Параллельно я делала взносы по кредиту — безлимитный период кончался в конце декабря.

И всё-таки я решила: поеду к подружке, а потом как-нибудь разберусь. Я всё сумею и со всем справлюсь. Летели мы вместе с другом. Приехали в аэропорт, выпили по бокалу вина. А когда пошли на посадку, оказалось, что нас не дождались — мы опоздали на рейс. Пришлось как можно скорее купить новые билеты, мы ведь уже настроились лететь. Так я потратила ещё 15 тысяч — мой кредит составлял 65 тысяч.

Когда я вернулась, я всё погасила, но мне буквально пришлось питаться гречкой и хлебом. Я даже специально ездила к родителям, чтобы поесть. Через некоторое время мне снова пришлось воспользоваться кредиткой — и так всё и продолжалось с октября до лета. Потом я поняла, что не успела накопить на летний отпуск, а отдохнуть было очень нужно. Я купила тур по кредитке — достаточно недорогой. Улетела, отлично отдохнула, потратила не очень много денег. А потом, вернувшись, зашла в приложение банка посмотреть, сколько дней у меня осталось для погашения кредита и сколько денег я должна. И тут я обомлела. Почему-то мне казалось, что у меня ещё много времени. Но выяснилось, что до завтрашнего вечера я должна выплатить 67 тысяч рублей.

Я обзвонила всех: маму, подруг. Кое-как собрала нужную сумму и кое-как погасила кредит. Конечно же, в очередной раз оставшись без денег и с долгами. Этот порочный круг продолжается до сих пор. Но сейчас я веду себя осмотрительнее. Разобравшись с долгами знакомым, я стала пользоваться кредиткой осторожнее: не покупать ничего дороже двух тысяч рублей, не брать билеты в поездки, которые случатся ещё не скоро — кто знает, будет ли у меня финансовая возможность в них отправиться?

 Это было в 2007 году, мне было девятнадцать лет, я учился на третьем курсе и не работал. На тот момент люди ещё не так часто брали кредиты, и далеко не все понимали, как это всё работает. А я к тому же был совершенно лишён всяких понятий о финансовой грамотности.

Мне позвонил мой школьный приятель, с которым мы были знакомы с первого класса, и предложил подзаработать. Он объяснил: им с другом (тоже моим одноклассником) нужно, чтобы я взял ноутбук в кредит. Им срочно нужны были деньги, так что этот ноутбук они хотели сразу же перепродать за более низкую цену. Мне пообещали, что я тут же получу 10 тысяч рублей, а кредит они потом погасят сами.

«Скажешь, что ты работаешь в такой-то компании, — объяснил друг. — Там на телефоне сидит моя знакомая, она подтвердит информацию, когда позвонят».

В то время было почти невозможно получить деньги в кредит, если тебе не исполнилось двадцать. Но с техникой было куда проще. Мы пошли в магазин, купили ноутбук за 25 тысяч (по тем временам большие деньги) и всё оформили на меня. Сразу же отправились встречаться с человеком, который якобы должен был его у нас купить. Но он не появлялся. Приятель сказал: «Ладно, тогда всё сделаем завтра, и тогда же отдадим тебе твои 10 тысяч». Я совершенно не видел подвоха: я давно знал этих ребят, был хорошо знаком с их родителями. Не было даже мысли, что что-то может пойти не так.

Следующие пару дней я звонил своему приятелю, но он не брал трубку. Объявился где-то через неделю и говорит: «Надо съездить за город, чтобы продать ноутбук, а для этого нужен мопед». Мы пошли в Апраксин двор и оформили на меня ещё один кредит. Деньги мне пообещали отдать на следующий день — теперь уже и за ноутбук, и за мопед. Но, разумеется, никто мне их не отдал.

Я всё ещё был уверен, что всё разрешится благополучно и я смогу заработать. Даже втянул своего друга в эту схему — помог ему связаться со своими одноклассниками, и он тоже оформил на себя два кредита. Шёл месяц, другой. Я начинал всё сильнее нервничать. Эта история стала давить на меня, хотелось как-то покончить с ней. В какой-то момент мне стали звонить из службы безопасности банка, спрашивать, когда я погашу кредиты.

Один бывший одноклассник — тот самый, который втянул меня во всё это, — устроил меня работать охранником в автосалон, где и сам работал. Я думал, что, если они так и не погасят кредиты, я сам смогу сделать это с зарплаты. Но на самом деле это была утопическая фантазия: я работал ночь через три и получал 400 рублей за смену.

Потом этот одноклассник просто исчез. Я ездил к его маме, она говорила, что не знает, где он, и была вне себя от беспокойства. Ещё через некоторое время он отыскался в больнице — у него были какие-то серьёзные проблемы со здоровьем. В общем, происходила дикая путаница, деньги за технику никто не возвращал, а про своё вознаграждение я уже даже и не думал — разобраться бы с кредитами.

Однажды меня пригласили на встречу в службу безопасности банка. Я пришёл, меня встретили двое крепких мужчин, спросили, что у меня произошло и почему я не плачу деньги. Я рассказал свою историю, они спросили, какая фамилия у моего одноклассника. Услышав, переглянулись и сказали: «Всё ясно». Потом показали, что он есть у них в базе и на него уже тоже оформлено несколько кредитов, которые он просрочил. Они спросили, не знаю ли я, где он и как его можно найти. Но я тогда подумал, что нельзя сдавать своих друзей, и ничего не сказал.

Потом выяснилось, что тот одноклассник умер. Скорее всего, из-за хронических проблем со здоровьем. Но я начал всего бояться, мне теперь мерещились бандиты, которые выследят и убьют меня за долги перед банком. Дальше случилось то, чего я боялся больше всего. Коллекторы в очередной раз позвонили мне домой, и трубку взяли родители. Они очень удивились, спросили меня, во что я впутался. Пришлось всё им объяснить. Они сказали мне, что я идиот, и дали деньги, чтобы внести ту сумму, которая уже была просрочена — за себя и за друга, которого я в это втянул.

Потом я устроился работать корректором в газету и ещё два года отдавал наши четыре кредита. Платил по 12 700 рублей в месяц. Сейчас кажется, что это не очень много, но тогда это была весомая сумма. С тех пор я стал заметно умнее. Страха перед банками и кредитами у меня уже нет — сейчас я выплачиваю ипотеку. Но, конечно, теперь я разобрался, как лучше распределять свои доходы, обращаться с кредитами и рассчитывать финансы на будущее. Жаль, что в школе у нас не было никаких уроков финансовой грамотности и в девятнадцать лет я так сильно сглупил.

ФОТОГРАФИИ: mango, artesiawells — stock.adobe.com, Vitalii Hulai — stock.adobe.com